הרבה חוסכות וחוסכים תוהים מה יעלה בגורל כספי קרן הפנסיה שלהם במקרה מוות. ישנו חשש רווח שהכסף פשוט "ייעלם" או ילך לאיבוד, במיוחד אצל מי שאין להם בני ובנות זוג או ילדים. האמת היא שקרנות הפנסיה כוללות מנגנונים ביטוחיים שמגנים על כספי החיסכון. במרבית המקרים, הכסף אינו הולך לאיבוד, אלא משולם לבני משפחה זכאים (שאירים) כקצבה חודשית, או למוטבים ויורשים כסכום חד-פעמי.
יחד עם זאת, ישנו הבדל משמעותי בין פטירה לפני היציאה לפנסיה (בזמן החיסכון הפעיל) לבין פטירה לאחר הפרישה (בזמן קבלת קצבת הזקנה). הנה הסבר נגיש על שני המצבים, ועל אפשרויות להבטחת הכספים למשפחה.
שאירים, מוטבים ויורשים: מי מקבל את כספי הפנסיה?
- שאירים: בני המשפחה הקרובים ביותר המוגדרים בתקנון הקרן (בדרך כלל בן/בת זוג וילדים עד גיל 21). הם קודמים לכל אחד אחר ויקבלו קצבה חודשית במקרה מוות.
- מוטבים: אנשים שאתם בחרתם מראש (לדוגמה, חבר או בן משפחה שאינו מוגדר כשאיר). מוטבים יקבלו את הכסף רק אם אין שאירים זכאים.
- יורשים: אם אין לא שאירים ולא מוטבים, הכסף יועבר ליורשים החוקיים על פי חוק הירושה או צוואה.
- חשוב לדעת: שאירים תמיד קודמים למוטבים. אם יש שאירים, קרן הפנסיה תעביר להם את הכסף ללא קשר למי שמוגדר כמוטב.
מוות לפני הפרישה: ביטוח חיים מובנה
כאשר חוסך נפטר לפני שהוא התחיל לקבל קצבה, קרן הפנסיה פועלת כמו פוליסת ביטוח חיים:
- קצבת שאירים חודשית: אם יש לחוסכים שאירים (כמו בן/בת זוג וילדים), הם יקבלו קצבה חודשית קבועה. הקצבה מחושבת על בסיס השכר שלכם, כך שגם אם לא הספקתם לחסוך הרבה, המשפחה עדיין מוגנת.
- מענק חד-פעמי: במקרה שאין לכם שאירים, כל הכסף שצברתם יעבור כסכום חד-פעמי למוטבים שקבעתם, או ליורשים שלכם. הכסף לא נעלם, הוא פשוט משולם בדרך אחרת. אם אתם מעוניינים לבדוק את כלל החסכונות הפנסיוניים הרשומים על שמכם, תוכלו לעשות זאת בקלות דרך המערכת לאיתור חסכונות פנסיוניים של רשות שוק ההון.
מוות אחרי הפרישה: למה חשוב לבחור מסלול נכון?
לאחר שיצאתם לפנסיה והתחלתם לקבל קצבה, הכסף שלכם הופך להיות חלק מ"קופה משותפת". לכן, מה שקורה במקרה מוות תלוי במסלול שבחרתם בעת הפרישה.
- מסלול ללא הבטחה: זהו מסלול שמעניק את הקצבה החודשית הגבוהה ביותר לפנסיונרים. במקרה של פטירה, הקרן מפסיקה לשלם ושארית הכסף נשארת בקופה המשותפת. זה המצב היחיד שבו הכסף "נשאר" בקרן, והוא מאפשר לקרן לשלם קצבה לכל החיים גם לפנסיונרים שיחיו שנים רבות.
- מסלול עם תקופת הבטחה: במקרה זה, אתם בוחרים מראש תקופה שבה הקצבה מובטחת, גם אם תלכו לעולמכם. לדוגמה, אם בחרתם 10 שנות הבטחה ונפטרתם אחרי 3 שנים – המוטבים שלכם יקבלו את יתרת התשלומים (של 7 שנים) כמענק חד-פעמי.
- קצבת שאירים לבן/בת זוג: אפשרות נוספת היא לבחור במסלול שמבטיח לבן/בת הזוג שלכם לקבל אחוז מסוים מהקצבה שלכם לכל ימי חייהם, גם לאחר פטירתכם.
חשוב לזכור: בחירה במסלול עם הגנות (תקופת הבטחה או קצבת שארים) תקטין במעט את הקצבה החודשית שלכם, שכן הקרן מתחייבת ליותר תשלומים פוטנציאליים. זוהי פשרה בין קצבה גבוהה יותר היום לביטחון למשפחה שלכם בעתיד.
סיכום: פנסיה היא ביטחון, לא רק חיסכון
בסופו של דבר, כספי הפנסיה שלכם אינם הולכים לאיבוד. קרן הפנסיה נועדה לספק רשת ביטחון כלכלית – לא רק לכם, אלא גם למשפחה שאתם משאירים מאחור. כדי להבטיח את ההחלטה הנכונה, יש לפעול בצורה מושכלת. כמתכנן פרישה וסוכן ביטוח פנסיוני מורשה, אשמח לסייע לכם לבחון את הצרכים הייחודיים שלכם ולבצע את הבחירה המתאימה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
